不少人和探险猫反馈，想让探险猫帮助解读一些产物，看看这些热销产物到底有没有什么潜在的“坑”是消费者很难看出来的。恰好今天看到有人提到了中国人寿的国寿康宁终身重疾，那么就从这款产物开始，给大家尽可能举行一些详细的解读。在中国人寿的官网上有详细先容和保险条款，咱们以《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)》为工具举行解读。

一、先看特点这么一看，感受还不错啊！不仅有重疾保障，另有特定疾病、残疾保障、身故保障，确实很全面。其中特定重疾只能赔付一次，最高10万。

身体高度残疾保障金和身故保障金不占用特定疾病保险金，看起来还不错。二、对比保费价钱怎么样？咱们使用官网提供的盘算器模拟一下，假设分20年支付保费，保额50万元，划分看一下20岁、30岁、40岁时购置，每年需要缴纳几多保费。20岁时购置国寿康宁，每年需支付保费 12550元；30岁时购置国寿康宁，每年需支付保费 15750元；40岁时购置国寿康宁，每年需支付保费 19950元；这样一看，保费可不算自制，是否算高还是要比一比才行。话说没有对比就没有伤害，我们看两款比力火的重疾险保费各是几多。

第一款重疾险保费如下。是不是感受保费少许多？下面再看一款保费更自制的重疾险。20岁时购置，每年只需支付保费 4500元；30岁时购置，每年只需支付保费 6000元；40岁时购置，每年只需支付保费 9500元；我们可以看到，同样是保额50万，分20年缴费，保障终身的重疾险。国寿康宁保费上要比其他同类重疾产物贵50%-65%左右！简直是抢钱啊！固然了，人家官网先容也说了要以条款为主，那么下一步就看看条款吧，看看到底值不值这么多保费。

三、检察保险条款条款中保险责任一共有4项，重大疾病、特定疾病、身体高度残疾（有些产物中称作“全残”）、身故。1、特定疾病到底是什么？其中，重大疾病共包罗了40种，特定疾病共包罗10种。

虽然数量上不多，可是包罗了保险行业协会制定了尺度的25项疾病，已经可以笼罩绝大多数重疾种类了，完全够用。需要说明的是，特定疾病并不代表是“小病”，而是对重大疾病中某些疾病重新界说。

即特定疾病基本也是重大疾病里的病种，只是特定疾病的判断依据和重大疾病纷歧样。以心肌梗塞为例。第一张图是国寿康宁重大疾病条款中，对急性心肌梗塞的界说。

第二张图是对特定疾病中对不典型心肌梗塞的界说。很显着，都是同样的疾病，只是判断尺度纷歧样。如果被保险人患了特定疾病且到达尺度，也能获得最多10万元的赔偿。

请注意，特定疾病虽然可以提前给付，但重大疾病和特定疾病是共用保额的。例如，患有切合特定疾病尺度的疾病后，赔付了10万元。当再次到达重大疾病尺度时，需先扣掉已赔付的部门，即下图条款中说的。

所以，虽然包罗特定疾病的赔偿，看似很实惠，实际上对我们的资助并不大。有这一项虽然好，如果没有，也不必对此纠结。2、身体高度残疾（也就是全残）和身故赔偿，不如单独购置寿险划算我们来看看身体高度残疾的尺度。国寿康宁对全残的界说，与绝大多数寿险产物的界说是一致的。

所以，如果我们单独给自己购置一份50万的寿险来保障高度残疾和身故，又会花几多保费呢？以某产物为例。从上图中可以看到，如果单独购置一份寿险（寿险笼罩了全残和身故），同样的50万保额，20年缴费，保至70岁，保费也才2250元-3700元之间。四、总结综合以上信息，我们可以汇总出一个整体看法。即国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)保险产物，虽然没有设计何等庞大的逻辑，可是整体性价比还是很是低的。

相同条件下，购置这款产物要多支出50%-60%的保费。· 如果我们单独购置重疾险+寿险，每年保费支出或许在6750元-13200元左右。且重疾险保额50万，寿险保额50万，合计100万。重大疾病、全残和身故也不会泛起共用保额的情况。

· 而如果购置中国人寿的国寿康宁，则每年保费要多缴5800元-6750元左右，保额只有50万，且重疾、身故和全残只能赔付一项。· 此次我们分析的《国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)》，是单纯的重疾险，并不会到期返还保费。

可以返还保费的保障计划会附加《国寿附加康宁两全保险利益条款》，由这两个条款组成的才是返还型的国寿康宁，请一定要分清。有许多人买保险追求大而全，虽然带来了治理和理赔上的一些便利，例如网点离家近、保单少好打理等等，但我们是否值得为此多支付巨额的保费呢？单纯从性价比角度思量，这绝不是一个明智的选择。但如果你愿意蒙受高昂的保费，换来一些越发便利的条件，也算是不错的选择。选保险，是否适合、是否接受才更重要。

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