购置保险的时候，销售人员说，上面的条款你不用看，看了也没用，就在这签字就行了;你购置保险之后正式条约是什么时候拿得手的？销售人员是怎么让你看待保险公司的“电话回访”？警惕！销售人员这样的做法其实都是在给你下套挖坑。01案例回首据1818黄金眼于2018年11月25日报道，原标题《给女儿买保险，本金什么时候取？“太平洋”拿出录音》家住浙江新华的丁女士在2013年12月的时候给自己2岁的女儿购置了一份保险，其时业务员说：你女儿买了这份保险，这辈子都有用不完的钱，到孩子20周岁可以拿回本金20万，另有19万的分红。其时丁女士确实想要为女儿存一笔创业资金，于是就购置了这样一份保险，保险为太平洋保险公司的名为《鸿发年年全能年金保险（分红型）2013版》附加《财富管家年金保险（万能型）2013版》，丁女士的投保计划为：缴费期10年，一年缴费2万元。

据丁女士回忆说，当初业务员拿着一个平板电脑让老公签字，说上面的内容你都不需要看，到时候他们会给丁女士一家一份纸质的书面条约，于是在2013年12月31号丁女士丈夫就签了字，但条约拿得手却是在2014年2月2日才拿得手，距离签字差不多有30多天。丁女士也是厥后才知道，签字完成后会有一个犹豫期，意思是在这个期间如果丁女士不想要这个保险是可以全额退保的，可是业务员为了防止客户退保，居心拖过犹豫期之后才给我们正式的书面保单，畏惧从中看到什么问题。果真丁女士在拿到条约之后发现了问题，从条约中丁女士看到，买的产物是1万一份，买了2份，十年期，关键的是为终身险，还要到自己女儿60岁之后才气拿回这个本金。

在该条约内容中，确实写着一个叫做“祝寿金”的工具，领取时间为：2072年1月2日。觉察差池的丁女士这几年当中多次到太平洋保险公司投诉，想要全额退保，但都被该保险公司拒绝，说只能退还对应的现金价值。

丁女士气不外，就一边继续投诉一边继续缴纳保费，现在已经缴纳5年，共计10万元。在记者跟丁女士到保险公司的时候，一位事情人员表现：你这三番五次就是因为自己交不起了才这样说的。听完丁女士十分气愤，回怼到，自己有100多万的屋子，几十万的存款，怎么就交不起了。之后太平洋保险公司浦江支公司表现不能接受记者采访，之后会有专门的事情人员联系记者。

随后该公司客服部一位姓蔡的司理联系了记者，说丁女士是在2014年1月1日投保的，我们公司是在1月4日打印出保单的条约，在我们的系统当中显示，客户1月6日在客户权益保障确认书上签了字，证明客户在1月6号就拿到了正式的保险条约。之后蔡司理向记者大要说了一下丁女士这款保险的利益情况，而且表现丁女士反映其他方面的问题，也向其时的业务员举行了询问，该业务员表现并没有违规的地方。最后蔡司理拿出了一份电话录音，时间为2014年1月8日，就是投保完成之后，该公司对丁女士爱人的回访电话录音，从内容中表现，该公司对投保人是否收到条约，明确保险条款，分红利益不确定，犹豫期时间和过了犹豫期之退却保会发生损失举行了说明，丁女士的爱人也表现了自己是清楚和相识的。

不外这个录音中并未涉及祝寿金的问题，并见告记者如果丁女士现在退保，只能拿到5万6千多元。丁女士表现无法接受，将继续向银保监会投诉。以上为该报道的全部内容，其实这款理财保险还是可以的，但不知道为什么丁女士看到条约发现差池的地方没有找当初这个业务人员相识清楚或者让这位业务员做出合理的解释，岂非真的是保险业务员只要客户过了犹豫期就“不管掉臂”了？02案例分析理财类的保险是比力特殊类型的保险，差别的险种，纷歧样的被保险人年事，纷歧样的投保计划、金额，加上自己险种的分红和利率都是不确定的，所以理财类保险有很大的不确定性。但作为我们买这类险种的朋侪，第一想要知道自己的本金什么时候能拿出来，第二才是体贴未来会有多大的利益。

对于这样矛盾的情况，一些保险销售人员就很容易做出不实的形貌，给与我们一些不切实际的答应，导致让我们有了很高的预期，效果最后往往达不到而直呼上了大当。一、丁女士购置的这款保险的大要利益从视频中给的保单资料显示，该险种为太平洋保险2014年销售的《鸿发年年全能年金保险》附加一个万能账户，投保计划：缴费期：10年 一年2万保费 对应的基本保险金额为：10929*2=21858元。我先来推算一下，这款险种是否像当初业务员为丁女士说的那样，孩子在20周岁可以拿回20万的本金。该险种条约牢固的保障利益如下：1、每年领取祝福金至终身，金额为基本保额的9%，即21858*0.09=1967.22元2、18岁前每年领取教育储蓄金，金额为基本保额的9%，即21858*0.09=1967.22元3、60岁可领取祝寿险，即累计所交保费20万4、分红，报道中显示2018年获得2017年的分红为961.36元以上牢固领取部门不动，进入万能账户二次计息从蔡司理给记者的利益清单中看到，2018年全年该险种的结算利率普遍在4.5%以上。

从这个表中，我们可以看到盘算利率确实挺高，但这里我们要注意两点，所谓的4.75%还是4.5%都是转化成的年化利率，实际这个计息的都是月利率，4.75%对应的月利率为0.395%；第二盘算的本金并不是我们的保费，而是进入到账户中的牢固领取累计的钱，丁女士这个是从2014年买的，到2018年牢固领取进入的钱累计总数应该是1967.22*2（牢固生存金+教育金）*4（保单年度）=15737.76+分红（4年总共的分红）+利息（之前三年累计发生的利息），在乘以2018年1月的计息月利率0.39%获得的2018年2月的利息收入为95.34元。保险公司为了让看起来的利益很大，一般都市接纳把小数变大数的“文字游戏”，好比要是说月利率为0.39%，你不会以为很高，但转化成年利率4.75%，你会以为还不错；或者把一些内容特意搞得很庞大，好比什么牢固领取，教育金怎么算之类的，让许多人摸不到详细的盘算方式，其实这些都没用。我们也不用纠结这个月收益和年收益，因为理财险之前的十几年都是在返还你自己保费本金的历程，我们只需要推算出哪年能获得全部本金，或者在设定的领取年限看能拿到几多钱就可以了。

如果根据利率4%推算，在保险条约有效的情况下，保单第19年度末，被保险人20周岁的情况下，账户金额为16万1258元，如果是退保不要这份保险了，想要不赔本金也要在保单第16年度末才可以。如果根据利率4%推算，想要账户金额和本金持平要在保单第23年度末，也就是被保险人24周岁的时候，账户金额为21万2342元。那我们买这类保险就是为了收益，我们也不能拿回本金后就让这个保险没作用了，真到谁人时候我们能取也不能取出来，否则之后也不会有多大的利益，你把本金抽走了，保险公司还能给你多大的利益？所以这个时候就是让你自己看一下，确实20万在这个账户中，放心一下，但并不能用。二、那什么时候取这笔钱才合适呢这就涉及到我们自己的领取计划，好比丁女士的女儿在30周岁完婚，那么这个账户根据4%的利率演示，可以拿出30万8542元，之后在重新盘算利益；或者直接退保一共可以拿到40万4786元。

如果女儿在35周岁创业，那么这个账户根据4%的利率演示，可以拿出41万1194元，之后在重新盘算利益；或者直接退保一共可以拿到52万0162元。由此可见当账户金额到达总本金投入后，之后的增值速度还是很快的，相当于年化利率7%左右的水平。从这样的领取计划发生的利益来看，这款保险后期还是很“给力的”，可是你如果想发挥这个保险的后期实际利益，就不要纠结本金什么时候返还的问题，有些人现在依然搞不明确，总纠结着自己的本金，一看60岁才返还心里就发慌，认为是坑，要这么说那些写着80岁、100岁返本的更“完蛋”。

三、我们买这类理财类的保险不是为了要本金，是为了要利益仔细测算一下20-30年发生的利益就可以跟本金持平，之后才是一种“滚雪球”增值的开始，岂非你要到这个时候把本金撤出去？疯了吧，那还买它干什么。所以这类理财型保险必须是中恒久持有，在账户金额到达本金之后才是真实收益的开始，时间越长利益就越大，这也切合我们为孩子存钱的初衷，这也确实是一份能陪同孩子发展增加利益的增值性保险，至于本金不本金的你就不要想了，就当是在未来的刚性需求上，连本带利都给孩子了。

03案例涉及的其他问题如果根据上面叙述的，丁女士如果依然以为利益不大，那只能说明当初销售人员没有说明确，理财保险大要都是这么回事，短期内是无法获得收益的，必须中恒久持有。即便发生的利益能到达投入的本金你依然也不能动，否则这个保险就是白买，所以明确这些内容如果依然想要全额退保到也不是不行以。一、这里我强调一些需要注意的关键点保险公司其实都有一套完整的流程来制止涉及泛起的纠纷，这些流程外貌上看是为了掩护我们投保人的利益，实际上是保险公司“甩锅”的有利依据，我们可以看到在丁女士维权的历程中，就泛起了几个关键的内容被保险公司“咬住不放”。1、本人签字任何保险条约都是一份诚信条约，只要投保人本人签字就代表投保人是认可这款保险的相关条款和内容，一旦签订投保人就要负起应有的责任和义务。

然而在实际当中，很少有人会仔细阅读相关内容，加上销售人员的“蛊惑”，就很容易遗漏对我们倒霉的内容。在案例中，丁女士丈夫在签订条约的时候，记得销售人员是怎么跟他说的吗？你都不用看，看了也没用，到时候我们会给你一份正式的纸质条约，你看谁人就行，有问题在犹豫期内退保是没有任何损失的。你想着也对，以为后面另有专业性的解说，就放松了警惕，没看内容就签了字。

2、正式条约下发一般在签订完条约后，保险公司会在3-5个事情日内打印出纸质条约，让销售人员递交给客户，然后客户需要签字确认是否签收。无论是丁女士夸大了情况还是销售人员居心为之，拖了1个多月，丁女士才拿到正式的条约。这期间不仅自己没有弄清楚条约内容，还拖过了犹豫期，导致后期丁女士发现条约内容“有问题”，却没了犹豫期的保障权益。

在实际当中，确实有许多销售人员不努力给客户送条约，保险公司设定的流程是，在销售人员给客户递送条约当中，是有义务在跟客户确认购置险种的保障责任，客户对照条约有疑问或者不明确的地方，销售人员需要举行答疑的历程，这样才气保证客户最大水平相识购置险种的内容，但往往有些人总是有种种理由不给你，或者拖着不给你。3、回访电话在不给你正式条约的情况下，一些销售人员还会要求你签署回执（回执就是讲明客户收到了条约），一些客户不明确流程就稀里糊涂地签了名，然后销售人员就会说，保险公司会举行电话回访，要注意接听，上面说的内容你也不用管，只要回覆清楚、明确、是就行了。正常保险公司流程是这样的，只有客户签署了回执证明收到保单之后，保险公司就会摆设电话回访给客户。

而在以前，一些销售人员甚至直接取代客户签署了回执，然后欺负客户不懂流程，就要求客户注意电话回访。而电话回访的内容，就是保险公司要询问客户最重要的权益是否都相识清楚的重要手段，好比条约是否收到，保险条款是否清楚，分红是不确定的，犹豫期到什么时候，过了犹豫期在想退保就要负担损失等等。一些客户不明所以或者轻信销售人员，就根据销售人员的“怂恿”，回覆清楚、明确、是，而保险公司就把你的回覆举行了录音留作证据以备不时之需。

效果案例中的丁女士之所以维权这么难题，就是她爱人在这几个关键地方出了差错，爱人签字时被“下套”，拖过犹豫期才拿到条约，回执是不是自己签字都是个问题，然后回访电话又被录了音。效果你想全额退保说什么保险公司都不认可，手里都是对丁女士倒霉的证据，甚至丁女士还被该公司事情人员数落“你就是没钱交了，才搞这么多名堂”，你说放在谁身上不气愤。

买工具就是为了让自己舒心，效果搞成这样，就算这个保险确实可以，一再气头上，谁管那么多三七二十一。二、那这样的情况丁女士要怎么办其实很简朴，有些人就很容易陷入到“思维死胡同”，就好比丁女士遇到这样的情况，竟然拖了5年，还在一边投诉一边交保费，也是人才；这样的情况就不能由保险公司说什么是什么，拿出什么证据都感受自己理亏，其实完全不必和保险公司纠结这方面的问题。跟保险公司协商不成就找上级公司投诉，任你保险公司有诸多书面上对丁女士的倒霉证据，丁女士只要强调这些都非本人意愿，或受到蛊惑，或受到怂恿，在追寻销售人员的违规行为，好比先容保险时是否有虚假、夸大的宣传；投保流程是否见告了你重要的内容和对你倒霉的条款；回执是谁签的字；回访电话是否业务员有过“交接”；为什么正式条约拿得手需要1个多月等等，其中只要有一条建立都可以成为全额退保的理由。

当地保险公司处置惩罚不成就投诉给他们的上级公司，上级公司还处置惩罚不了就找当地银保监会，保险维权是最简朴的，因为你找获得人，找获得管他们的机构，找获得对我们有利的依据，最后另有相关执法法例撑腰，这就是保险为什么保险的基础。固然这里并不是说保险有问题我们就必须要退保，还是首先搞清楚购置的保险内容和权益，究竟条约白纸黑字的内容从来就没有变过，同年出的险种都是这个样子，加上理财类保险自己就是需要一个回报周期很长的险种，如果你已经交了几年甚至十几年，马上就要进入真正的回报期，这个时候你却要退，那是很是不明智的。04总结一般家庭买保险都不容易，投入大，周期长，到底最后能否实现我们购置保险的初衷，销售人员虽然重要但我们也要多留心眼，一旦受骗或者买错买的差池，想要以后举行更换、维权都是很是费时艰苦的，不如在现在相识清楚，在购置的历程中多注意，不要以为贫苦就对买了的保险不管掉臂，那样就是你入坑的开始，埋下后患未来可能就不会再有时机来忏悔了，那时候忏悔也没用！写在最后1、如果你看完上面的文章另有不懂的地方，接待在评论区留下你的疑惑，我会实时回复你。2、想要给家庭或者自己设置保险，可以私信我，我会凭据自己多年履历，帮你提供一些值得参考的建议。

3、如果想要诊断自己的保单或者另有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。

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