最近网上一个视频很火，点击量几十万，视频里一个大姐录制了自己退保的全历程，看了之后，发现大姐把自己缴纳了12年的年金险给退了。前面12年一共缴了12万，现在退回来7万多，另有大姐的提供的保险公司退时的转账记载。然后大姐视频里跟大家说：“千万别买年金险，收益太低了，全是坑。”因为不相识大姐退保的目的是什么，所以不揭晓评论，今天这篇文章主要说两个知识点：1、保单除了保障之外，另有什么作用？2、什么情况下，我建议你退保。

一、保单里你可能不知道作用的：1、保单贷款功效：恒久缴费的保单，都是有现金价值的，缴费年限越高，现金价值累计也就越多。投保人可以向保险公司申请保单贷款，用保单作为抵押物乞贷，大部门保险公司约定保单现金价值的70-90%作为贷款的额度。好比我自己一份年金险，缴费期限10年，今年是第7年缴费了，除了我可以领取6万多年金外，还可以使用这张保单贷款15万多，保单贷款的利率也比力良心，折合年化利率5%+，跟房贷的利息差不多。

使用保单贷款之后，保险利益继续推行，丝绝不受影响。可是，如果我选择此时退保，我之前一共缴纳保费总额23万多，此时退保，只能退回来现金价值16万多，即便加上年金账户的6万多，也顶多跟所缴保费持平。何须呢？该保单可领取的年金额度（停止现在）该保单可贷款的金额（停止现在）所以，针对有现金价值的保单，如果您急用钱，可以用这种保单贷款的方式快速获取一笔现金流，到期之后定时结清利息就行了。

而且你要知道，保单贷款没有次数限制，你可以恒久使用这笔现金流，随着缴费年限越来越多，现金价值会越来越高，贷款额度也会相应增加，不香吗？2、保费垫缴功效：上面说了，恒久缴费的保单都有现金价值，现金价值除了可以贷款之外，还可以垫缴当期保费。相当于保险公司用现金价值给你做贷款，帮你垫交了这一期的保费，利率与保单贷款差不多。举个例子，上面我谁人年金类的保险，我每年要缴纳3.3万元，已缴纳7年，还剩3年，现在现在现金价值有16万。其实从某种逻辑上说，我从今年开始不缴纳保费也无所谓了，保险公司会用我的现金价值帮我垫交后面3年的保费，年金+红利+复利收益每年仍会给我，一直到我身故。

但保费垫缴的功效需要注意：（1）实际上你是欠保险公司钱的，保险公司会定期收取利息，这笔欠债会一直随着你，欠的债早晚都是要还的。（2）这种方式在垫缴时会扣除现金价值，直到你自己缴纳保费后才会恢回复本扣除的现金价值。

虽然对保险条约没有任何影响，但你需要注意一点，如果你的保单缴费时间过短，现金价值较少，这个时候你多年不缴保费，条约也会失效。举个例子吧：以我的重疾险为例，缴纳时间20年，每年保费1.5万，缴费第八年的现金价值是6万多，如果我4年不缴保费，保险公司可以用我的现金价值低扣当期保费，也就是如果我现在不缴保费了，我原有的保险保障利益可以继续有效4年。但4年后，我保单的现金价值为0了，如果我仍然不缴纳保费，条约就会进入“中止期”，中止两年内我可以申请保单复效，就是把保险费补齐，如果凌驾两年，则保险条约彻底终止失效。之前公司有个真实案例，许多署理人会拿着做宣传：上面这个案例看懂了吗？为什么她决绝两年之后确诊，仍然可以获得赔付？（1）她已经一连缴纳了5年，保单的现金价值够两年保费的钱，保险公司帮她用了保费垫交的功效。

（2）保费垫交与贷款功效类似，也是有利息的，所以她缴纳了几百块钱利息。作为客户，你可别傻傻的认为，你交了1年的保单，后面不交钱了保险公司也会保你，甚至另有人可爱的问：我是不是交1年钱就不用交了，等后面生病了再补给保险公司就行了。别做梦了好欠好。

3、保单的减额缴清功效还是这种恒久缴费的保单，如果你交了一段时间之后，自身收入泛起重大变化，无法支撑你后面几年的缴费，是不是就一定要退保了？也不是的，另有一种功效叫“减额缴清”，就是降低原有的保障额度，后面不交保费了。保险条约及保险条款继续有效。还是用我自己的重疾险举例，保障额度50万，每年缴费1.5万元，缴纳时间20年。

如果我缴到第16年的时候，突然没钱缴了，除了上面说的方法之外，我还可以选择“减额缴清”，我可以降保障额度从50万调整到40万，后面保费补缴了，虽然保障额度降低了，但总比没有好。如果我在缴纳第17年的时候退保，基本上退回的保费与我其时缴纳的差不多，10几万。

而减额缴清，可以让我有两倍多的杠杆可以用。二、什么情况下，我建议你可以退保我一般不太喜欢劝客户退保，究竟多一份保障总比没有强。1、缴纳多年后，当现金价值已经凌驾保额的时候，可以退保。

许多重疾险产物是这样的，好比我谁人重疾险，到第25年、30年的时候，保单的现金价值已经凌驾50万了，我生不生病都能拿到50万，这个保单又没有其他附加的保障，我可以在谁人时候退保。2、购置保险时被署理人欺骗的签单行为，可以全额退保，好比署理人取代您签字，没有讲清楚保险利益，没有说清分红规则等。

3、最后一种情况，是您觉着真没用的保险，退吧。几年前我也给自己退保过，把我妈给我上的一个交了7年的保险退了，其时不懂，现在看是有点忏悔的。有些署理人或经纪人会忽悠您退保，然后重新买他们的保险，这种做法我是比力痛恨的，送给您个建议吧：退保一时爽，仔细分析自己的需求，看能不能通过其他方式解决现金流问题。如果真的上当受骗了，走正常渠道维权也比自己跑去退保要划算，起码本金是都能拿回来的。

本文来源：澳门威泥斯人app下载-www.nnxbjc.com