12月9日，国务院总理李克强主持召开国务院常务集会，部署促进人身保险扩面提质稳健生长的措施　满足人民群众多样化需求。总理在集会上指出：一是加速生长商业康健保险。

支持开发更多针对大病的保险产物，做好与基本医保等的衔接增补，提高城乡住民大病保险保障能力。促进开发适应宽大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产物。

勉励保险公司将医保目录外的合理医疗用度纳入保障规模。通过有序扩大对外开放、增强国际互助，促进提升康健保险生长和服务水平。这是国家对商业康健保险提出的最新期望和要求，2020年热门的都会“惠民保”，也正好与此次的政策指引相契合。

2020初，一种以都会为单元，由当地社保局牵头，商业保险公司提供统一产物，面向基本医疗参保人群的一种“普惠型增补医疗保险”的模式，凭借其超低价、高保额、不限年事、不限康健状况的优势，迅速席卷中国各个都会。这已然成为2020年最热门的网红保险，出现井喷之势，产物上线最麋集的月份，一个月至少有20多款新品上市。

停止12月，种种类型的“惠民保”已笼罩中国140多座都会，总计参保人数凌驾2500万人。虽然“惠民保”模式正式大规模推广才短短不到一年的时间，但保哥从其产物功效上视察，近几个月上线的“惠民保”已经发生了重大的变化。“惠民保”由1.0版本，已经开始往2.0版本上过渡了。

这期间的变化，恰恰就是本次国务院常务集会上提到的：勉励保险公司将医保目录外的合理医疗用度纳入保障规模。惠民保1.0版本在“惠民保”的1.0时代，第一批的“城惠保”的保障规模，大要都是这样的：只管【医保目录规模内的自付部门】+【10-20种医保内外的昂贵药部门】，这两部门医疗花费，设置一个“免赔额2万”后，根据一定的比例报销。虽然，保额都号称200万、300万，看着保障挺高，但实际内里有个“硬伤”，就是“社保规模外的住院费”一分不赔！但我们现实的情况却是：越严重的疾病，医保外的花费越多。

这部门的缺陷，使得“惠民保”们在一开始也受到了一些质疑。于是，包罗医保规模外的医疗花费赔偿，设计出保障度更高的“惠民保”，便成了一种强烈的需求。惠民保2.0版本很快，一些都会的“惠民保”里就推出了针对医保目录规模外医疗花费举行赔偿的新产物。

保哥用“穷尽法”搜集齐了现在全国各城的80款“惠民保”，把他们的保障条件大要枚举了出来。保哥我为了给你们找到2.0版本的“惠民保”也是“呕心沥血”了。

在这80个样本里，有18个是带有“社保外”责任的，62个是1.0模式，说明现在近80%的“惠民保”还属于低级阶段，距离李克强总理的“期望”另有相当的差距。18家带有“社保外”责任的2.0惠民保，我又根据保障水平、规模的崎岖举行了排名：其中，前十名的“惠民保”，是现在保障规模最全的产物，都包罗三大块责任：【社保规模内自付用度】【社保目录外的自费用度】【社保目录内外的昂贵药用度】但略微遗憾的是，并没有一个“2.0惠民保”产物在这三部门主要责任里同时都占据最优的条件。

每个“惠民保”都有自己的“强项”：1、“医保目录规模内自付部门”报销条件最好的是：【宁波工惠保】，医保规模内住院花费（含特殊门诊）100万保额，100%比例报销，2万免赔额。2、“医保目录规模外自费部门”报销条件最好的是：蚌埠主办、安徽全省可保的【蚌惠保】，100万保额，医保规模外住院花费80%比例报销，2万免赔。3、“医保内外昂贵药物”部门报销条件最好的是：海南全省可投的【惠琼保B款】，49种外洋特药+21种海内社保外特药，100万保额、100%比例报销、0免赔。

如果未来能有一款“惠民保3.0”产物，把这三部门责任最优产物的优势都集中在一款产物里，那肯定会是一款“最爆款”的惠民保。总结综合来看，排名前三的“城惠保”竟然都不是一、二线都会的产物，而是三线都会宁波、蚌埠、南昌。看来占据资源优势的一、二线都会的保险公司们还需要努力了。

可报销“医保目录外住院用度”的“2.0版本惠民保”对于普罗公共无疑是更具有吸引力的，也切合政府对于商业保险公司鼎力大举生长康健保险的期望。虽然现在来看，2.0版本的惠民保产物还只占到20%的比例，80%的惠民保还停留在1.0时代。可是，从李克强总理的这次集会讲话，我们可以乐观的预期，以后的“惠民保”肯定会朝着政府指引的偏向前进，不停的进化，真正成为“买得起、保的久、报的多”的普惠型医疗险。本文由民众号【i保不保】授权首发，克制转载！。

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