保险是很奇特的理财工具。如果运用好理财保险手段，将大大增强理财功效，大大改善人们的生活质量，充实保障大家的经济利益。近年来，理财保险成为一种理财投资新热点。

理财保险产物由保险公司发售，使用公司自身谋划的稳健性、投资规模优势及投资专业分析，为保户争取到最大的投资利益。理财保险主要有分红保险、投资毗连保险和万能保险。理财保险产物兼具保险保障与投资功效，既能够依靠保险保障功效对疾病或灾难造成的风险举行分摊，也可以通过合理的资产设置，实现财富的稳定增值。

保险理财主要包罗两项功效：理财功效和保障功效。保障功效是保险产物基本功效，可以治理理财历程中的人身风险，保证理财计划能顺利举行。保险属于风险谋划工具，是为“无法预料的风险”做准备。

人人都在忙着理财，想方设法让自己的财富保值增值，其实，产业增长虽然重要，而产业保障也不能忽视。在上海的理财气氛中，基本上每个家庭都市购置一定数额差别种类的保险，但保险究竟应该在家庭投资理财设置中占多大比重呢?而并没有统一的谜底。

实际上，对于差别收入的家庭，保险的作用会有差别，设置上也会有很大差异。本期享理财我们将针对差别收入家庭设计三个案例，与大家分享保险的设置秘笈。工薪一族重基础保障张先生家庭是一个普通的三口之家，张先生与妻子都是企业的技术工人，在单元有社会和医疗保险等，孩子即将上小学一年级，两小我私家的收入用于生活开销之余存款不多，除存款外鲜有其他理产业品。

工薪阶级因为其收入与开支基本对等，应对风险的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突发情况，往往难以蒙受攻击，这决议了工薪阶级是最需要保障的。现在保险业界盛行一个“双十”定律，即家庭保险设定的适宜额度应当为家庭收入的10倍，保费支出的适当比重为家庭年增收的10%。“双十”是一个普遍适用的定律，差别的家庭可以在此基础上再联合自身家庭状况来确认自己家庭保险配额。

对于工薪阶级，最应注重基础保障。浦发银行理财师史晓燕认为：“一般的工薪阶级都市有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障水平而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许会将整个家庭的经济条件拉入逆境。”因此，她建议普通工薪阶级可重点思量投保 意外险或重大疾病险，“此类险种保障性强，保险费较低，能抵御一部门因意外、疾病给家庭带来的肩负。

”此外，对于有子女或老人的家庭，还要思量后代教育用度的储蓄，好比年金类教育保险，以及老人的重疾保险。中等收入家庭保险兼顾投资王先生一家在市区不错的地段有一套三居室，他和前妻都是公司的部门司理，家里没有小孩且四位老人身体都比力康健。他们平时生活潇洒自由，每月除了生活和休闲开销外，其余的钱多用来炒股。

中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族，大多中产阶级会把这部门资金用于股票、基金、理产业品等投资，或投资自己，但不太注重设置保险。像王先生这样的家庭，家庭成员的体形状况和收入都正值巅峰期，难免会忽略保险，其实这时最应未雨绸缪。“对一个成熟的家庭，家庭基础设置购置已经齐全，短期内家庭整体支出不会很大，此时正值整个家庭所得水平巅峰，可以通过购置趸交类保险来为以后建设个养老基金。”思量到中等收入家庭的投资偏好，还可设置投连险。

浦发银行理财师史晓燕却说：“一方面，作为强制储蓄的一种。若选择兼有投资相连功效的险种，还可有比力可观的投资收入；另一方面，作养老金的增补，使家庭成员在退休后仍能够享有较高的生活水平。”而对于事情压力很大的中产阶级，还可再适当设置重大疾病险给自己多增添一道保障。

富足群体注重产业传承李先生是一家效益不错的中型民营企业董事兼总裁，这家企业也是他的家族资产，现在他即将退休并将把企业传给爱子接受。富足一族拥有庞大资产和大笔投资，康健、养老对于这个群体来讲都不是问题。

邮储银行理财师吴惠宇表现：“保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外，还具有资产传承、合理避税、正当躲债等功效。富足人群更应当购置具有这些功效的保险。”“能思量设置大额的年金型保险与高端保险产物计划定制。”建设银行理财师秦琦建议。

现在已经有多家保险公司推出专门针对富足阶级的保险产物，涉及到定制化养老保险、人寿保险，以及专门针对遗产税征收的保障。另外，人寿保险不属于债务的追偿规模，资金账户不受债纠纷影响，设置人寿保险躲债也可作为富足阶级的选择。

近年来，保险公司设计了许多偏重投资理财的保险产物，风险低，收入高，特别适合那些对金融市场不熟悉或者是没时间打理自己投资的朋侪。根据现在的市场水平，中国并不具备生长投资毗连险、万能险的市场条件。前几年，投资毗连险多次泛起负收益的影响仍未完全消除。

因此，市民们在投资理财时，要掌握一定的金融知识，切不会轻信银行和保险公司的忽悠，在保险理产业品眼前要三思尔后行。接待关注微信民众号【保险问一问】2019版微医保百万医疗险，0-65周岁可投保，600万医疗保障，保100种重大疾病首月低至1.1元起，次月11元起，检察【相识更多】↓↓。

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